【ゆとり生活】老後資金はいくら必要？40代から逆算する必要額と毎月の積立額

老後のことを考えたとき、
「結局いくらあれば安心なのか分からない」
と感じる人は多いのではないでしょうか。

よく「老後資金は○○万円必要」といった話を見かけますが、実際に必要な金額は、生活費や年金額だけでなく、何年取り崩すのか、老後もどの程度運用するのかによって大きく変わります。

そのため、老後資金は一つの目安額だけで考えるのではなく、自分の生活に近い条件で試算することが大切です。

この記事では、分かりやすくするために、次の前提で老後資金の目安を試算します。

ゆとり生活（月38万円生活）

先に結論をいうと、年4％で運用しながら30年間取り崩す前提で計算すると、次のような結果になります。

老後開始時点で必要な資産：約5,750万円

ただし、これはあくまで試算例です。運用をしない場合と比較しながら説明します。

この記事の前提

今回は、なるべく分かりやすく比較するため、次の前提で考えます。

• 老後は夫婦2人暮らしを想定
• 持ち家前提で、家賃負担は大きくない想定
• 老後開始まで20年
• 老後の取り崩し期間は30年
• 積立期間中の想定利回りは年4％
• 取り崩し期間中の想定利回りも年4％
• 生活費は毎年2％のインフレを考慮
• 年金は毎年1.8％で増える前提（インフレ率2％－0.2％）
• 老後は毎月一定額を取り崩し、30年後に資産が0円になる前提で試算

なお、この記事では、いわゆる「4％ルール」のように単純に年間支出を4％で割る方法ではなく、
取り崩し期間と運用利回りを考慮して、老後開始時点で必要な資産を逆算する方法を使います。

そのため、老後に必要な金額を、より実際の資産計画に近い形で考えることができます。

まず結論を比較

今回のモデルをまとめると、次のようになります。

項目	ゆとり生活モデル （運用あり）	ゆとり生活モデル （運用なし）
毎月の生活費	56.5万円 （インフレ考慮前：38万円）	約56.5万円/月 （インフレ考慮前：38万円）
年金額	29万円 （インフレ考慮前：20.3万円）	約29万円/月 （インフレ考慮前：20.3万円）
毎月の不足額	27.5万円	約27.5万円
取り崩し期間	30年	30年
取り崩し開始時に必要な資産額	約5,750万円	約9,890万円
現在資産額	1,000万円	1,000万円
運用利回り	年4％	年0％
現在資産の将来価値	約2,191万円	約1,000万円
毎月の積立額	約9.7万円	約37万円

上記はあくまで一例です。あなたの場合はいくら？

ここで大事なのは、
「老後に必要な資産」は、生活費と年金の差だけでなく、取り崩し期間と老後の運用条件でも大きく変わるということです。

運用をしない場合、毎月約37万円の積立が必要になりますが、運用を前提にすると約9.7万円まで下げることができます。

この差を生むのが「長期投資」です。

① 老後の生活費を決める

まずは、老後に必要な生活費を決めます。

今回はゆとりのある老後生活を想定して、
月38万円としています。もし毎年2%の物価高になった場合、20年後は56.5万円(=38万円×(1.02)^20)必要になります。

※日本の長期インフレ目標は2％（日銀）

ゆとりのある生活は以下の通りです。

• 旅行や外食をある程度楽しみたい
• 節約しすぎない生活をしたい
• 現役時代と大きく変えたくない

👉 この金額は人によって大きく変わるため、
まずは自分の理想の生活費を把握することが重要です。

② 年金額を引く

次に、年金でどれくらい賄えるかを考えます。

今回は夫婦のモデルとして、次の前提にします。

年金額は、厚生労働省「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」を参考にしています。

平均受給額は、
・厚生年金（会社員）：約14.7万円／月
・国民年金（基礎年金）：約5.6万円／月

※いずれも2023年度時点の平均値

合計では月20.3万円とします。

年金も将来改定される可能性はありますが、物価上昇率とまったく同じペースで増えるとは限りません。
そこで今回は、物価上昇率2％に対して、年金は年1.8％で増える前提で試算します。

20.3万円 × (1.018)^20 ≒ 約29万円／月

つまり、老後開始時点の想定年金額は
約29万円／月です。

③ 不足分を計算する

生活費と年金の差が、老後に自分で用意する必要がある金額です。

56.5万円 − 29万円 ＝ 27.5万円

したがって、老後開始時点では毎月、

約27.5万円

を資産から補う必要があります。

年間にすると、

27.5万円 × 12ヶ月 ＝ 330万円

です。

つまり、老後は毎年約330万円を、年金以外の資産から取り崩していくイメージになります。

④ 必要資産を計算する

ここがいちばん重要です。

老後資金を考えるとき、よく
「年間不足額 ÷ 4％ ＝ 必要資産」
という計算が使われます。

もちろん目安としては分かりやすいのですが、この方法では

• 何年間取り崩すのか
• 老後も運用を続けるのか
• 何年で資産を使い切る想定なのか
• 4％ルールは「永続」前提

といった条件が反映されません。

そこで今回は、
毎月27.5万円を30年間取り崩しながら、資産を年4％で運用し、「30年で資産がゼロ」
という前提で、老後開始時点に必要な資産を逆算します。

その結果、

取り崩し開始時に必要な資産は 約5,750万円

となります。

※年4％で運用しながら、毎年約330万円を30年間取り崩す「年金現価（取り崩し計算）」で逆算すると、この金額になります。

つまり今回の条件では、老後開始時点で約5,750万円あれば、
毎月27.5万円を30年間取り崩して、最終的に資産がほぼ0円になる計算です。

⑤ 現在資産を含めて考える

次に、今持っている資産を考慮します。

今回は、現在資産を1,000万円とします。
これを今後20年間、年4％で運用すると、

約2,191万円

になります。

つまり、老後開始時点で必要な約5,750万円のうち、
すでに現在資産の将来価値として約2,190万円分は見込めることになります。

差額は、

5,750万円 − 2,190万円 ＝ 約3,560万円

です。

この不足分を、今後20年間の積立で準備していくイメージになります。

⑥ 毎月いくら積み立てればいいか

では、この不足分を20年間で作るには、毎月いくら積み立てればよいのでしょうか。

今回の前提では、

• 現在資産：1,000万円
• 積立期間：20年
• 積立期間中の利回り：年4％
• 老後開始時に必要な資産：約5,750万円

として計算すると、

毎月の積立額は 約9.7万円

となります。

つまり、現在1,000万円の資産があり、それを年4％で運用しながら、さらに毎月約9.7万円を20年間積み立てることで、老後開始時点で約5,750万円を目指せる計算です。

まとめ

今回の試算をまとめると、次のようになります。

• 老後開始時点で必要な資産は 約5,750万円
• 老後の必要資産は、生活費と年金の差だけでなく、取り崩し期間 と 老後の運用利回り で変わる
• 現在資産1,000万円がある場合、その将来価値は約2,191万円
• 残りを20年間で準備するには、毎月約9.7万円 の積立が必要

老後資金を考えるときは、「老後にいくら必要か」だけでなく、
何歳から何年間使うのか、老後もどの程度運用するのか まで含めて考えることが大切です。

まずは自分の生活費をベースに、
「自分の場合はいくら必要なのか」
を下記のシミュレーターで計算してみてください。

老後資産シミュレーター

現在の生活費、年金額、現在資産、積立年数、取り崩し期間、インフレ率、積立期間の想定利回り、取り崩し期間の想定利回りを入力すると、老後開始時に必要な資産額と、毎月の積立額を試算できます。